在香港，根據金管局與環聯的數據，平均每名市民持有超過 2–3 張信用卡，不少人甚至有多筆私人貸款或財務公司借款。當每月供款金額不斷增加，利息壓力遠超收入時，債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 就成為不少人嘗試的第一步。
但很多人對債務舒緩計劃存在誤解，以為可以「免債」。事實上，它並非免除債務，而是透過與銀行或財務公司協商，重新安排供款方式，讓債務人有能力在幾年內逐步還清。
一、什麼是債務舒緩計劃？
債務舒緩計劃（Debt Relief Program, DRP） 是一種由中介公司或債務顧問代表債務人，與債權人協商的安排。
主要目的是：
降低利息（有些情況可降至零息）；
延長供款期（一般由 2–3 年延長至 5–6 年）；
減輕每月供款壓力（通常比原供款額低 30%–50%）。
簡單來說，它是一種 重整供款時間表 的方法，而不是免除債務。
二、債務舒緩計劃的申請流程
財務評估
由顧問檢視債務人的總欠款、收入與開支。
制定新供款方案
計算債務人合理可負擔的每月供款額度。
與債權人協商
債務舒緩公司代表債務人與銀行或財務機構交涉，爭取減息及延長供款期。
簽署協議
當部分或全部債權人同意後，債務人便開始按照新供款安排還款。
履行供款計劃
債務人需在協議期內（通常 4–6 年）持續還款，直至清還所有債務。
三、債務舒緩計劃的優點
減輕每月供款壓力
原本每月要還數萬元的卡數，經重新安排後可能只需還一半。
避免破產
相對於破產帶來的長期影響，債務舒緩只會影響信用紀錄，不會涉及資產清算。
停止追債困擾
協議一旦生效，債務人通常不再接到銀行或收數公司的滋擾電話。
簡化供款管理
所有卡數和貸款合併為單一供款，財務安排更容易。
四、債務舒緩計劃的缺點
沒有法律保障
不同於 債務重組（IVA），債務舒緩不屬於法律程序，銀行隨時可以改變條件。
信用紀錄受影響
環聯（TransUnion）會記錄參與債務舒緩，影響約 3–5 年。
還需全數還款
這並不是免債，債務人最終仍需清還全部本金，只是方式更輕鬆。
黑中介風險
市面上有不少中介以「免息免債」吸引債務人，但實際上只收取高額手續費，甚至有騙案。
五、債務舒緩計劃的影響
信用紀錄：短期內幾乎無法申請信用卡或貸款；
生活方式：供款降低，但仍需多年自律；
心理壓力：能減少追債困擾，但仍需承擔還款責任。
六、債務舒緩 vs 債務重組 vs 破產
債務舒緩（DRP）
非法律程序，需全數還款；
信用影響 3–5 年；
適合中小額債務人。
債務重組（IVA）
法律程序，法院批准；
只需償還部分（30%–50%），其餘免除；
信用影響 5–6 年；
適合債務龐大但仍有收入的人。
破產
法院命令，所有債務清除；
資產會被清算，信用影響至少 8 年；
適合完全無力還款的人。
七、常見問題（FAQ）
Q1：債務舒緩是否人人都能申請？
大部分人都可以嘗試，但能否成功取決於銀行是否同意。
Q2：參加債務舒緩會否公開？
不會刊登在公報，但信用紀錄會顯示。
Q3：完成後信用多久恢復？
一般需 3–5 年 才能逐步恢復。
Q4：債務舒緩是否等於免債？
不是，債務人仍需 全數還清欠款。
八、結語
債務舒緩計劃 是一個過渡性的解決方法，幫助債務人降低供款壓力，避免立即走到破產這一步。但它並不是「免債良方」，因為所有欠款最終仍要還清。
如果債務屬中等程度，且仍有穩定收入，債務舒緩可以是一個考慮的選擇；如果債務龐大，應該考慮 債務重組（IVA）；若完全無力還款，則 破產 才是最後的出路。
最重要的是，無論選擇哪一種方式，都必須重新培養理財習慣，才能真正走出債務陰影。