IVA 是什麼？
IVA（Individual Voluntary Arrangement） 是「個人自願安排」，係英國法律認可的一種債務解決方案。
當你欠咗好多債，例如：
多張信用卡
私人貸款
Store card、Catalogue Debt
稅務罰款（HMRC）
Overdraft、Payday Loan
但你又唔想破產、想保住資產，IVA 可以幫你：
與所有債主重新協議還款金額
每月供款按你實際能力決定（可低至 £100）
協議期間（通常 5–6 年）凍結利息
協議完成後，未還清債務會被合法豁免
IVA 經由破產管理人（Insolvency Practitioner，簡稱 IP）安排，通過債主表決後，就具法律效力。
📋 IVA 的申請流程係點？
免費債務諮詢與評估（由債務顧問或 IP 進行）
提交你嘅收入、開支、資產、債務資料
IP 撰寫還款建議方案（Proposal）
所有債主進行表決，如 75% 金額支持則通過
協議生效，你按月供款，供 60～72 個月
供款完成後，剩餘債務將被豁免，信用報告更新
🎯 IVA 的好處是什麼？
- 法律保障，債主唔可以再追數
一經通過，所有債主都要守協議，唔可以再打電話、寄信催還、入稟法院。 - 每月供款可負擔，按實際收入安排
唔似破產清算資產，IVA 允許你保留資產，只需要供你還得起的金額。 - 清楚結束時間與金額
協議寫明 5–6 年完成，完成後即使仲有餘額，亦會被豁免。 - 唔使破產、唔會賣樓賣車
大部分資產無需清算，可以繼續工作、保留家庭物業與生活質素。
⚠️ IVA 的壞處是什麼？
❌ 1. 信用報告會受損
IVA 會出現在你信用報告上，記錄保存 6 年，影響借貸、信用卡、手機分期等申請。
❌ 2. 協議期間不能再借錢
IVA 協議期間，你唔可以再借新貸款或使用信用產品，亦唔可以做擔保人。
❌ 3. 申請資料要誠實、準確
如果你提供假資料、隱瞞資產、收入改變唔申報，有可能導致協議失效。
❌ 4. 部分職業需申報（如金融、會計、董事）
某些專業職位需要申報你有 IVA 協議，但並唔代表一定會被解僱或影響升職，需依公司規定而定。
IVA 與破產、債務重組有咩唔同？
| 項目 | IVA | 破產（Bankruptcy） | 債務重組（DMP／DRP） |
|---|---|---|---|
| 是否受法律保障 | ✅ 是 | ✅ 是 | ❌ 否（純協商） |
| 是否公開紀錄 | ✅ 是（Insolvency Register） | ✅ 是（政府公示） | ❌ 否 |
| 是否清算資產 | ❌ 一般唔會 | ✅ 資產需處理、可被凍結 | ❌ 無資產清算 |
| 是否豁免債務 | ✅ 完成後豁免未清餘額 | ✅ 所有債務清零 | ❌ 全部需還清 |
| 信用影響 | 🟠 嚴重但可重建 | 🔴 非常嚴重 | 🟠 中度 |
IVA 適合邊類人？
喺英國生活或工作
欠債超過 £8,000～£10,000
有 2 個或以上債主
有穩定收入（全職、自僱、退休金）
每月有能力供款 £100～£400
想避免破產、保住信用與資產
小結：IVA 唔係逃避，而係負責任嘅解決方案
IVA 唔係唔還錢，而係你「有心還、但還唔晒」時嘅合法方法。
你唔需要破產、唔需要損失資產，但要誠實面對自己財務狀況、堅持還款幾年，最後可以重新開始。